Combien de temps un chèque de banque reste-t-il valable ?

Ce qui distingue un chèque de banque d’un chèque ordinaire

Un chèque ordinaire est émis par le titulaire du compte, et rien ne garantit qu’il sera provisionné le jour de l’encaissement. Un chèque de banque est émis par la banque elle-même, qui prélève et bloque immédiatement la somme sur le compte du client.

Le bénéficiaire a donc l’assurance que l’argent existe. C’est pour cette raison qu’il est exigé dans les transactions importantes entre particuliers, une voiture d’occasion en tête. Mais cette garantie porte sur la provision, pas sur l’authenticité du document, et c’est là que les ennuis commencent.

Le délai en détail

Les huit premiers jours suivant l’émission constituent le délai de présentation. C’est la période pendant laquelle le chèque doit normalement être présenté, et pendant laquelle l’émetteur ne peut pas faire opposition pour un autre motif que la perte, le vol ou une procédure collective.

S’y ajoute une année de prescription. En pratique, votre banque acceptera un chèque déposé onze mois après son émission. Elle le refusera un an et neuf jours après, et aucune démarche ne permet de revenir dessus.

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Un point souvent ignoré de l’émetteur : la provision reste bloquée sur son compte pendant toute cette durée. Si le chèque n’est jamais encaissé, ce n’est qu’au terme de l’année et des huit jours qu’il peut demander le déblocage des fonds. Un chèque de banque égaré, c’est de la trésorerie immobilisée pendant plus d’un an.

Perte, vol, ou chèque falsifié

En cas de perte ou de vol, l’opposition doit être faite immédiatement, par téléphone puis confirmée par écrit. La banque bloque alors le paiement et engage une procédure pour reconstituer le titre.

Le cas plus inquiétant est celui du faux chèque de banque, très présent dans les ventes entre particuliers. Un document parfaitement imité, une transaction conclue, et l’acheteur repart avec le bien avant que la banque ne détecte la falsification quelques jours plus tard.

La seule vérification qui vaut quelque chose consiste à appeler l’agence émettrice, en composant vous-même le numéro trouvé sur l’annuaire officiel de la banque, jamais celui imprimé sur le chèque. Et tant que la somme n’est pas réellement créditée sur votre compte, ne remettez rien.

Faut-il encore un chèque de banque ?

Pour une vente entre particuliers, le virement instantané a largement pris le relais. Il est immédiat, traçable, vérifiable par les deux parties sur leur application, et il ne peut pas être falsifié. Le vendeur voit l’argent arriver avant de remettre les clés, ce qu’aucun chèque ne permet.

La limite est le plafond de virement, souvent plus bas que le montant d’une voiture ou d’un acompte immobilier. Il se relève sur simple demande, en général dans la journée, comme nous l’avons expliqué à propos du virement de plus de 5 000 euros.

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Si le virement est refusé ou n’arrive pas, la cause est presque toujours identifiable en quelques minutes. Nous avons listé les motifs les plus fréquents dans virement rejeté par la banque, pourquoi et que faire.

Retenez les deux chiffres utiles : un an et huit jours pour encaisser, et le même délai avant que l’émetteur ne récupère son argent si le chèque reste dans un tiroir.